Glosario

Encuentre aquí las definiciones de los términos financieros más comunes

Tarjetas de crédito

Instrumento financiero utilizado como medio de pago que permite al tarjetahabiente (usuario de la tarjeta) comprar bienes, servicios, pagar sumas líquidas y obtener dinero en efectivo.

Información de tarjetas

¿Cómo se adquiere?
La entidad financiera formaliza con el cliente un contrato en el que se regulan las condiciones del crédito -en moneda nacional o extranjera- para la emisión y uso de la tarjeta.
¿Para qué se adquiere?
Faculta al deudor el uso de fondos hasta un límite pre-autorizado, en la cual cada pago aumenta la disponibilidad de fondos - tales como líneas de crédito, tarjetas de crédito, sobregiros, y otras operaciones crediticias similares – es lo que se conoce como crédito revolutivo.
¿Qué documentación debe entregarse al cliente?
Además de la emisión del contrato respectivo, la entidad financiera debe entregar un folleto o resumen explicativo del servicio (tarjeta de crédito) que se está adquiriendo por parte del cliente. Esas condiciones generales incluidas en dicho documento explicativo son parte del contrato.

Estado de cuenta

Es un documento impreso o archivo digital que la entidad emisora de la tarjeta (débito o crédito) debe enviar a sus tarjetahabientes todos los meses.
¿Por qué es importante y útil?
El estado de cuenta debe contener el detalle de las transacciones realizadas o autorizadas; así como la información financiera de dichas operaciones: fechas de corte y las de límite para pago mínimo y de contado así como los montos de pago respectivos; plazo del crédito, tasas y montos por concepto de interés corriente y moratorio; seguros; cargos y comisiones desglosadas.
Deberá presentarse en estado de cuenta separado en un mismo documento; la información correspondiente a otras líneas de crédito otorgadas en forma paralela al uso de la tarjeta de crédito (extra financiamientos por ejemplo) y para las cuales prevalecen plazos y tasas de interés distintas de las pactadas contractualmente.

¿qué son los avisos importantes?
Por último pero no menos importante, en el estado de cuenta se indicarán “avisos importantes”, entre los cuales se pueden incluir posibles modificaciones a los contratos, las cuales, en caso de indicarse, deben anexarse para que el cliente y el fiador puedan determinar si desean o no continuar con la relación contractual, para lo cual cuentan con un plazo de dos meses contados a partir de la fecha de notificación de la propuesta. La no aceptación por parte del fiador a dichos cambios lo libera de sus responsabilidades respecto a los mismos.
¿qué responsabilidad tiene el tarjetahabiente?
Es un deber de todas las personas que utilicen tarjetas de débito y/o crédito, mantener actualizado e indicar a la entidad financiera, el medio de información donde desea que sea remitido los estados de cuenta y cualquier otra información relacionada con el manejo de la tarjeta.
DEBER DE INFORMACION DEL EMISOR
Además del envío mensual de los estados de cuenta y de la entrega del contrato, ¿qué debe contener el folleto o resumen explicativo de condiciones del servicio (tarjeta de crédito y/o débito)?
a. Características principales del servicio: tipo de tarjeta, cobertura, beneficios adicionales (aquellos que se otorgan sin costo adicional) y restricciones o limitaciones
b. Procedimiento para:
i. el reporte de pérdida o robo y las condiciones que prevalecen en tales situaciones.
ii. La unidad o persona encargada para la atención de reclamos y resolución de controversias y
c. Tarjetas de crédito:
i. métodos de cálculo de los montos generados por la aplicación de las distintas tasas de interés (corrientes, corrientes del período, moratorios); los supuestos en que dichos intereses no se pagarán y la forma en que se calculará el pago mínimo.
ii. Las comisiones (no corresponde a intereses), otros cargos (servicios administrativos por la utilización de la tarjeta; excluidos los intereses y las comisiones) y los supuestos y condiciones en que se pueden cobrar.
d. Tarjetas de débito:
i. Método de cálculo de los montos generados por aplicación de la tasa de interés pasiva anual que devenga la cuenta corriente y cuenta de ahorro asociada al uso de la tarjeta.

Deber de información del Emisor

Además del envío mensual de los estados de cuenta y de la entrega del contrato, ¿qué debe contener el folleto o resumen explicativo de condiciones del servicio (tarjeta de crédito y/o débito)?

  • Características principales del servicio: tipo de tarjeta, cobertura, beneficios adicionales (aquellos que se otorgan sin costo adicional) y restricciones o limitaciones
  • Procedimiento para:
    • el reporte de pérdida o robo y las condiciones que prevalecen en tales situaciones.
    • La unidad o persona encargada para la atención de reclamos y resolución de controversias y
  • Tarjetas de crédito:
    • métodos de cálculo de los montos generados por la aplicación de las distintas tasas de interés (corrientes, corrientes del período, moratorios); los supuestos en que dichos intereses no se pagarán y la forma en que se calculará el pago mínimo.
    • Las comisiones (no corresponde a intereses), otros cargos (servicios administrativos por la utilización de la tarjeta; excluidos los intereses y las comisiones) y los supuestos y condiciones en que se pueden cobrar.
  • Tarjetas de débito:
    • Método de cálculo de los montos generados por aplicación de la tasa de interés pasiva anual que devenga la cuenta corriente y cuenta de ahorro asociada al uso de la tarjeta.
Derechos del Tarjetahabiente

¿Qué derechos tienen los consumidores?
Los consumidores tienen derecho a una publicidad clara y que no induzca al error o engaño, que contenga las condiciones necesarias y adecuadas del producto o servicio publicitado.
Los tarjetahabientes tienen libertad de elección y contratación de la póliza de seguro y otros servicios en cualquiera de las entidades que comercialicen.

¿Qué sucede con la información personal?
El tratamiento de los datos personales por parte de las entidades financieras requerirá, en documento separado al contrato, consentimiento expreso, libre e informado de los tarjetahabientes.
Asimismo, los usuarios pueden acceder a su información personal contenida en las bases de datos del emisor y su fuente, así como a reclamar la inmediata rectificación como en derecho corresponda y; rechazar cualquier envío de publicidad.

¿Previo a la contratación qué derechos tienen los consumidores?
Los emisores deben suministrarle detalle de los servicios accesorios o adicionales (son servicios diferentes a los servicios primarios o de carácter diferente de las transacciones ordinarias acordados en el contrato) asociados al uso de la tarjeta; condiciones, plazos y procedimientos para reclamos en caso de otorgamiento de beneficios (aquellos que se otorgan sin costo adicional) y; las tarifas, condiciones, plazos y procedimientos para reclamos relativos al servicio. El consumidor tiene derecho para decidir si contrata o no servicios accesorios o adicionales.

Derechos del afiliado

¿Qué debo conocer como consumidor sobre las responsabilidades del comercio afiliado?
En el momento de realizar la transacción, el comercio afiliado (persona física o jurídica que acepta, como medio de pago, tarjetas de crédito o débito) debe tener siempre a la vista de los consumidores las máquinas procesadoras de transacciones.
Por otro lado el comercio debe aceptar las tarjetas de crédito y débito identificadas en su establecimiento, no pudiendo para ello establecer recargos por el uso de las mismas en perjuicio del consumidor ni estableciendo mínimos de compra ni eliminando descuentos por el uso de la tarjeta.
Asimismo, solicitar al tarjetahabiente identificación con foto a efectos de comprobar su identidad y; sin importar el monto de la compra, exigir la firma del comprobante de pago, para lo cual el tarjetahabiente ante de firmar, debe verificar el importe y la veracidad de la información.

RECLAMACIONES

  • Sobre el Estado de Cuenta o de otras transacciones: 60 días hábiles para la correspondiente impugnación contados a partir de la fecha en que se tiene conocimiento del hecho reclamado.
  • Sobre casos cuando se trate de transacciones que involucren marcas internacionales: 120 días naturales contados a partir de la fecha en que se tiene conocimiento del hecho reclamado.
  • Sobre impugnaciones de aspectos administrativos imputables al emisor local: 60 días naturales contados a partir de la fecha en que se tiene conocimiento del hecho reclamado.
Seguros

Seguros de tarjetas: este tipo de seguro cubre por las transacciones no reconocidas hechas con su tarjeta perdida, extraviada, hurtada o robada, tanto dentro como fuera del país, hasta por la suma límite del plan escogido. Estos seguros posee un Plan de Asistencia Viajera, el cual protege al titular de la tarjeta en caso de realizar algún viaje fuera del país. Entre las principales coberturas están: asistencia médica por enfermedad no preexistente hasta por una suma de $15 mil, asistencia médica por accidente $15 mil, emergencia dental $100, repatriación funeraria hasta por una suma de $5 mil, traslado de un familiar por hospitalización incluye tiquete aéreo, más el hotel, traslado por enfermedad hasta por $2.5 mil, regreso por fallecimiento de un familiar incluye tiquete aéreo, pérdida de pasaporte $50, pérdida de equipaje $150, pérdida de conexión $50, compensación por pérdida de equipaje en crucero $150, orientación en caso de extravío de documentos y orientación para actividades de recreación. Este seguro tiene un costo mensual según el tipo de tarjeta con la que cuenta el cliente: clásica $6,15, dorado $7,85 y platino $8,95.

Seguro viajero: este seguro cubre hasta por un período de 180 días, según opción seleccionada, las 24 horas del día. Las sumas aseguradas van desde los $50 mil hasta los $200 mil, según el plan que el cliente elija. Cuenta con todas las coberturas necesarias a la hora de realizar un viaje fuera del país. Entre las principales están: muerte accidental, gastos médicos por accidente, pérdida de extremidades, renta diaria por hospitalización, cancelación y acortamiento del viaje, retraso en el viaje, pérdida temporal o definitiva del equipaje y pérdida del pasaporte. El costo varía según el plazo del viaje, inicia con un plan de hasta 5 días, el cual tiene un costo de $39,60. Es importante tener en cuenta las exclusiones del seguro, estas se encuentran disponibles en las condiciones generales de la póliza.

La diferencia entre el seguro de tarjeta y el seguro viajero, radica en las sumas aseguradas con las que dispone el cliente.

Productos secundarios: seguros de robos para casas; seguros médicos; seguros de atención vial y sustitución de vehículo; cuido de mascotas. Seguros para el hogar que cubren en caso de incendio, robo, responsabilidad civil, riesgos del trabajo para servidoras domésticas, pérdida de renta por contrato de arrendamiento y accidentes personales. Estos seguros a su vez cuentan con una asistencia para emergencias en el hogar, entre ellas plomero, cerrajero, electricista, rotura de cristales, traslados en taxi al aeropuerto, entre otras.

Los seguros médicos tienen una gran variedad de coberturas, entre las principales se encuentran: gastos médicos por hospitalización, por un accidente, una enfermedad grave cualquier problema de salud que pudiera surgir de forma inesperada. Las mismas puede suscribirse en modalidad o individual o familiar.

También existe una variedad de seguros de automóviles, entre las principales coberturas están: responsabilidad civil por lesión o muerte de personas, daños a la propiedad de otras personas, colisión y vuelco, robo, daños directos a su vehículo, reposición de vehículo en caso de accidente, gastos médicos para los ocupantes del vehículo, entre otras. Estos seguros también cuentan con un plan de asistencia que le brindan al cliente los siguientes beneficios: asistencia en carretera (grúa, gasolina, paso de corriente), taxi al aeropuerto, entre otros.

Crédito
Tipos

Crédito hipotecario: es un préstamo que comúnmente se utiliza para adquirir propiedades, quedando éstas como garantía (hipoteca) de la operación.

Crédito prendario: es un préstamo muy utilizado para la compra de vehículos en donde éstos quedan como garantía (prenda) de la obligación.

Crédito personal: es un préstamo donde la entidad financiera pone a disposición del cliente un determinado monto para que se utilice libremente: gastos médicos, vacaciones, estudios. La forma de garantizar este tipo de obligaciones es por medio de la fianza (fiadores)

¿Quién es un Fiador?
Es aquella “persona de confianza” del deudor que, en caso de imposibilidad de pago de aquel, le hará frente a la obligación. El fiador, al igual que el deudor, es analizado de acuerdo con su comportamiento y capacidad de pago, es decir, el fiador también debe ser estudiado y haber obtenido una calificación crediticia satisfactoria de previo a la formalización del respectivo contrato.

¿Qué se entiende por deudor o codeudor?
Persona que recibe fondos o facilidades crediticias de una entidad en forma directa. La información correspondiente se lleva por parte de la entidad en el respectivo expediente de crédito.

Récord crediticio

¿Qué significa el comportamiento de pago histórico?
Antecedentes crediticios del deudor en la atención de sus obligaciones financieras durante los últimos cuatro años, independientemente de si éstas se encuentran vigentes o extintas a la fecha de corte.

¿Cuándo estamos en condición de Morosidad?
A partir del primer día de atraso en la atención de sus operaciones de crédito, los deudores están en condición de morosidad.

¿Qué es y para que se habla de RIESGO DE CRÉDITO?
Posibilidad a que está expuesta la entidad de que el deudor incumpla con sus obligaciones en los términos pactados en el contrato de crédito.

CAPACIDAD DE PAGO: Situación financiera y capacidad del deudor para generar flujos de efectivo en el giro normal de su negocio o de la remuneración de su trabajo y retribución de su capital, que le permitan atender sus obligaciones financieras en las condiciones pactadas.

ANALISIS DE LA CAPACIDAD DE PAGO: estudio para la calificación de la capacidad de pago del deudor, tanto en la etapa de otorgamiento del crédito como en las etapas de seguimiento y control. Para la clasificación de la capacidad de pago, el deudor y su codeudor o codeudores deben ser objeto de evaluación de forma conjunta.

¿Cómo evalúa a entidad el comportamiento de pago histórico del deudor?
Con base en el nivel de comportamiento de pago histórico asignado por el Centro de Información Crediticia de la SUGEF. Adicionalmente la entidad podrá complementar esta evaluación con referencias crediticias, comerciales o ambas, según su política crediticia.

¿Por qué debemos brindar y actualizar información a los bancos por mandato legal?
La POLÍTICA CONOZCA A SU CLIENTE es un instrumento de aplicación obligatoria por mandato de la Ley 8204 (reformada mediante la Ley para el Fortalecimiento de la Legislación contra el Terrorismo, Ley 8719, del 16 de marzo del 2009), que permite identificar a las personas físicas y jurídicas con las que las entidades crediticias mantienen una relación de negocios; así como, administrar los riesgos relacionados con la legitimación de capitales y el financiamiento al terrorismo, y con ello minimizar la presencia de clientes que podrían utilizarlos para propósitos ilícitos.